和同事聊天，她突然说了一句话，“快 35 了，还是月光，更不想存钱了。”
我当时拿出手机，拉着她把这道题做了一遍。
所以今天我把这个算法写出来，不是鼓励焦虑，是帮你把数字看清楚，因为看清楚了，才知道该怎么动。
先定一个基准：你有多少年？
35 岁到 60 岁，是 25 年。
很多人说“感觉已经晚了”，但 25 年是 230 个月，不是一个小数字。
复利这件事，靠的是时间，35 岁开始，还有整整 25 年让时间帮你工作。
算几种情况，看数字说话。
我用的是一个很保守的假设：年化收益 3%，大约是存定期或者稳健理财的水平，不是股票，不是基金，就是那种睡得着觉的收益。
每月存 2000 元：25 年后，本金 60 万，加上复利，大约 81 万。
每月存 3000 元：25 年后，本金 90 万，加上复利，大约 122 万。
每月存 5000 元：25 年后，本金 150 万，加上复利，大约 203 万。
每月存 8000 元：25 年后，本金 240 万，加上复利，大约 325 万。
这几个数字，不是让你觉得“够了”或者“不够了”，是让你知道，你现在每个月多存一点，25 年后的那个账户里，差距是实实在在存在的。
如果你现在 35 岁，每天少喝一杯奶茶，一个月省下来的钱是几百块，25 年之后，那几百块在账户里是另一个样子。
35 岁之后的存钱逻辑，和二十几岁不一样。
二十几岁存钱，靠的是“省”，省吃省喝省玩，把支出压到最低。
三十五岁之后，这个逻辑要改一改——不是不省，而是“先存后花”。
就是每个月发工资，第一件事是把那笔要存的钱划出去，不管是转进另一个账户，还是设置自动扣款，先存，剩下的才是你这个月能花的。
这个顺序的改变，比你省了多少奶茶钱重要。
因为大多数人是先花，剩下的才存——结果就是每个月剩下的永远比预期少，存款永远推到下个月。
存在哪里？
这不是一篇理财课，我不推荐具体产品，但几个大方向说一下。
货币基金：流动性好，随时能取，年化大概 1.5% 到 2%，用来放应急备用金，一般建议留 3 到 6 个月的生活费。
定期存款：现在利率大概在 2% 到 2.5%，一年期或者三年期，安全，稳定，不用操心。这一两年原来的利率高位已经下来了，但拿来做长期稳健储蓄，还是比活期强不少。
国债：利率比定期存款略高一点点，安全性是顶格的，缺点是每年发行时间固定，要抢，而且提前取有利息损失。
这三类，不需要任何投资知识，不需要盯盘，不会有本金损失的风险，适合那种“我就是想把钱放稳，别让它贬值太多”的需求。
至于基金、股票这些，如果你有兴趣、有时间研究，可以拿一部分闲钱进去，但“全部身家压进去搏一把”这件事，在 35 岁之后真的不建议了——不是因为你不行，是因为你上有老下有小，你的风险承受能力，和二十二岁的你已经不是一回事。
一个很实际的起点。
如果你现在账户里真的只有两三万，每个月能存的钱不多，没关系。
从一个固定的小数字开始，2000 也好，1500 也好，设定自动转账，让它变成和缴手机费一样不用思考的事。
开始比完美重要。
25 年是很长的时间，长到你现在种下去的每一粒种子，都有时间长成点什么。